互聯(lián)網(wǎng)金融須筑牢“安全”防火牆

央行支付結(jié)算司近日發(fā)文暫停支付寶公司、騰訊旗下財付通線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡等有關(guān)業(yè)務(wù)，其主要原因是這兩項業(yè)務(wù)中安全性與合規(guī)性問題。

上述央行文件認為，虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實客戶身份識別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。而線下條碼（二維碼）支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全和資金安全。目前，將條碼（二維碼）應(yīng)用於支付領(lǐng)域有關(guān)技術(shù)，終端的安全標(biāo)準(zhǔn)尚不明確。相關(guān)支付撮合驗証方式的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定的支付風(fēng)險隱患。

虛擬信用卡是一種新生事物。3月11日，阿裡巴巴和騰訊宣布，將分別推出“虛擬信用卡”。和普通信用卡需要客戶在線下向銀行提交個人信息不同，虛擬信用卡隻需要客戶在線申請，銀行和第三方支付企業(yè)在線上對客戶進行風(fēng)險評級，並確定授信額度。

有市場人士認為，這項金融創(chuàng)新可以提升風(fēng)險評估的效率。虛擬信用卡的發(fā)卡方利用了客戶日常網(wǎng)購的記錄，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)分析客戶的實際消費能力以及隱含在其背后的真實收入水平，以確定授信額度。和以往逐筆審核的方式相比，降低了技術(shù)難度和成本。

然而，虛擬信用卡在客戶身份識別等方面是否可靠，目前尚無定論，在合規(guī)性方面也存在瑕疵。中金公司日前發(fā)布的研報認為，目前監(jiān)管機構(gòu)對信用卡有“三親”（在信貸或信用卡審批環(huán)節(jié)，對申請人進行親訪、親簽、親核）的監(jiān)管要求，盡管虛擬信用卡將採取調(diào)低信用卡額度、引入保險公司等方式盡量降低監(jiān)管風(fēng)險，嚴(yán)格意義上講，在符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)方面還是有一定瑕疵。

“按照現(xiàn)有規(guī)定，隻有商業(yè)銀行才能發(fā)信用卡。”中央財經(jīng)大學(xué)教授郭田勇認為，現(xiàn)在兩大支付機構(gòu)和銀行合作發(fā)虛擬信用卡，那麼客戶授信和風(fēng)險管理主要由誰來負責(zé)尚不明確。如果是由支付機構(gòu)來負責(zé)，央行可能就認為其中存在不合規(guī)的地方，蘊含一定的風(fēng)險。

相對於虛擬信用卡，條碼（二維碼）支付更為人所熟知。二維碼支付是一種無線支付方式。商家可把賬號、商品價格等交易信息匯編成一個二維碼圖片，用戶通過手機掃描二維碼，便可實現(xiàn)支付結(jié)算。業(yè)內(nèi)人士認為，由於二維碼存在容易被復(fù)制、被篡改、被植入木馬等問題，存在一定的支付安全隱患。

中國銀聯(lián)風(fēng)險專家王宇稱，條碼（二維碼）支付設(shè)備與POS專用設(shè)備相比，缺乏起碼的交易信息技術(shù)保障，也未經(jīng)過任何專業(yè)的安全認証，無法保障交易賬戶的安全性和交易的真實性，容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險，而且一旦風(fēng)險發(fā)生，還無法追查。

郭田勇則認為，這關(guān)鍵要看相關(guān)支付安全問題和二維碼支付的技術(shù)、制度有多大的關(guān)聯(lián)性，這要進行具體的評估。“銀行發(fā)行信用卡也有風(fēng)險，比如發(fā)生套現(xiàn)、詐騙等問題。對於互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的新興業(yè)態(tài)，還需要根據(jù)具體的評估結(jié)果，來制定相關(guān)的行業(yè)管理辦法。”